农商银行数字化转型更要做实线下

来源: 联商网 2019-10-18 19:00:35

近年来,农业商业银行的数字化转型成为业内热点。几家大型省级合作社正在积极推进省级专业合作社的数字化转型。农业商业银行数字化转型已成为必然趋势。

然而,数字转换的目的是什么?变革将走向何方?在数字化转型的背景下,农业商业银行原有的线下优势会逐渐弱化吗?这一系列问题将影响农业商业银行数字化转型的指导思想、途径和效果。

简而言之,数字转型的目的是提高内部管理效率,更准确地为外部客户服务。数字化反映了通过大数据和云计算形成数据驱动的银行运营和业务控制。未来,县级企业银行将转向数据驱动型银行。基于这一目标,农业商业银行的离线优势不能丧失,而应得到加强。做好数字转换工作,是扎实工作的关键和基础。

首先,离线做得好是需要创建场景。数字转型注重产品和渠道,促进农业商业银行业务端的优化。如果未来的标准化产品主要是在线制作的,那么需要创建更有效的离线场景。目前,许多农村商业银行正在自己的网点积极推广大量非金融服务,如超市、咖啡馆、托儿所等。这些非金融服务的目的是为自己的在线服务创建“门户”,整合消费者的各种交易数据,通过对背景数据的挖掘和分析,为推动银行金融产品进行必要的积累。

其次,虽然目前农村商业银行在各县市拥有较高的市场份额,但城乡之间的业务能力仍然存在差异。农村商业银行迫切需要加强自身在业务薄弱领域的能力,这也需要加强线下支持。一些农村商业银行在拓展业务时强调“第一贷款利率”,即填补金融服务的缺口,而县域仍有许多这样的缺口。这些空白需求对象往往对银行业务非常陌生,互联网的使用也存在障碍,这使得对农业支持较少的农村商业银行更有必要做大量的离线工作。

第三,当前县域人口结构呈现明显的“老龄化”趋势,60岁以上老年人的比例逐年上升。这一群人很难在网上完成他们的金融服务,农业和商业银行应该是这一群老年人的首选银行,这将持续至少20至30年。因此,农业商业银行的离线服务在全县是不可或缺的。

同时,根据小微企业的个性化需求,完全通过标准化的在线产品来满足需求是不可能的。不同县市小微企业的财务需求存在明显差异。此外,同一小微企业的资本需求是多样化的。从零售业务的角度来看,标准化的网上产品可以满足一些小微企业和农民的需求,但他们的生产经营需求也需要线下产品来满足。

固网服务是农业商业银行巩固核心竞争力的重要手段。尽管农业商业银行通过数字转型提高了管理和业务效率,降低了成本,但其业务范围的性质决定了其离线服务的重要性,也是其相对于其他类型银行的优势。农业和商业银行一直强调与客户的情感互动。一些农业和商业银行非常重视社会责任。因此,离线服务很难被过多地替换。

目前,在农村商业银行的数字化改造实践中,会有不同的改造方法,但大多数农村商业银行都不能建立自己的在线平台,主要依靠省协会的技术平台。这要求每家银行通过其所在县的离线业务推广,将适合其营销的产品需求与省协会的平台联系起来。平台推出的产品可能来自不同的银行。这种线上线下一体化发展模式满足了农业商业银行数字化转型的需要。

此外,通过与客户的大量离线互动,农业商业银行收集了大量不规范的客户信息。这些信息有助于农业商业银行更准确、更深入地了解客户真实、有效的需求,也有助于风险控制,而风险控制也是网上和网下不可替代的地方。

来源:中国财经新闻网

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